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Rachat de crédit immobilier


LEXIQUE du RACHAT de CREDITS

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Pour rappel : Le crédit immobilier, aussi appelé prêt immobilier, consiste dans le fait de réaliser un emprunt dans le but d’acheter un bien immobilier, c’est-à-dire un bien qui n’est pas déplaçable : appartement, terrain, immeuble, maison…

Racheter mon crédit immobilier

Le rachat de crédit immobilier consiste dans le fait de profiter d’une baisse du taux d’intérêt sur les crédits immobiliers pour faire baisser son taux d’intérêt, mais pour cela il faut avant tout racheter son prêt en cours. Cette opération n’est intéressante que si vous gagnez plus au change que vous ne dépensez pour le rachat.

Comment se calcule le coût du rachat de crédit immobilier

Pour savoir si un rachat de crédit immobilier est une opération intéressante pour vous, il vous faut obtenir un coût total du crédit. Qu’est-ce que cela veut dire ? Comment est calculé le coût total du crédit :

Exemple concret :
Admettons que Francis ait  souscrit à un prêt immobilier en 2008 de 150 000€ avec un taux d’intérêt de 5% pour une durée de 180 mois (c’est-à-dire 15ans). Il avait donc des mensualités de 1231,19€.

Nous sommes aujourd’hui en 2018, le taux d’intérêt est de 1,8%. Il reste 5 ans de prêt à Francis. Pour savoir s’il serait intéressant pour lui de réaliser un rachat de crédit immobilier, on réalise le tableau suivant :

On partira du fait que le bien a pris 5% de valeurs et coûte donc aujourd’hui : 157 500 €

  Ancien prêt Nouveau prêt Différence
Valeur totale 150 000€ 157 500€ + 7500€
Nombre de mensualités 180 mois 180 mois 0
Taux hors assurance 5% 1,8% -3,2 points
Mensualités hors assurance 1 231,19€ 1 046,34€ 184,85€
Coût total du crédit hors assurance 221 614,2€ 188 341,2€ -33 273€

Ainsi dans l’exemple ci-dessus, si la banque accepte de racheter le crédit immobilier à une valeur inférieure à 33 273€, l’acquéreur a tout intérêt à accepter.

Remplissez ce formulaire pour être mis en relation avec un courtier « Lesbonstaux.com » qui vous trouvera les taux les plus intéressants.

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Aucun versement, de quelque nature que ce soit, ne peut être exigé d’un particulier, avant l’obtention d’un ou plusieurs prêts d’argent.

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Qu’est-ce qu’un rachat de crédit ?

Le rachat de crédit, dit restructuration, ou  regroupement  de crédit est une opération financière qui  consiste à tout regrouper en une seule mensualité, ce mécanisme permet  d’optimiser le pouvoir d’achat, et aussi améliorer l’endettement. Le rachat de crédit peut regrouper plusieurs types de crédits comme, le crédit immobilier, le crédit à la consommation, et le prêt professionnel.

Quelle sont les étapes du rachat de crédit immobilier ?

1° La demande de rachat de crédit

Vous devrez sélectionner un organisme ou un courtier  en rachat de crédit, il en existe une multitude via  internet. Pour rentrer en relation, vous devriez remplir un formulaire de contact avec différentes types d’informations telles que :

  • Vos informations personnelles : nom, prénom, adresse, téléphone, situation familiale, ...
  • Les informations sur les détails relatifs de vos crédits à restructurer en cours : type de prêt, montant de l'échéance, intérêts, durée, et capital restant dû…

Toutes ces informations permettront de bien apprécier votre demande de rachat ou restructuration de crédit. Une réponse de principe vous sera transmise sur la suite de votre demande, s’il est recevable ou pas.

2° Le montage du dossier de rachat de crédit

Une fois le dossier de rachat ou restructuration de crédit est recevable, un certain nombre de documents vous sera demander prouvant votre situation pour le montage du dossier de  rachat de crédit, telle que :

  • Les deux derniers avis d'impositions
  • Les contrats de prêts avec les tableaux d’amortissements
  • Une pièce d’identité
  • Un justificatif de domicile

3° L’offre de prêt de restructuration du crédit

A réception de la demande de dossier de prêt avec tous les justificatifs, une offre vous sera transmise par la suite. Vous aurez la possibilité de l’accepter ou de refuser votre prêt, pour votre rachat de crédit.

Attention : vous avez droit à un délai de rétractation, qui varie selon le type de crédit :
- 10 jours pour un prêt immobilier.
- 14 jours si le prêt a été souscrit à distance (internet, téléphone, courrier...)
- 14 jours pour un prêt à la consommation.

4° Le remboursement

Vous avez accepté votre prêt une fois le délai de rétractation écoulé, vous n’auriez rien à faire,  la nouvelle banque s’occupera de toutes les formalités envers chacune de vos anciennes banques.       Un courrier de remboursement de crédit  avec votre signature, sera expédié à chacune de vos anciens prêteurs. C’est une opération simple à réaliser, votre nouveau crédit sera étaler sur une période plus longue.

Qu’elle est  la durée maximum du rachat de crédit immobilier ?

La durée de remboursement  dépend de la nature du rachat de crédit.

  • Une restructuration de crédit à la consommation peut s’étendre jusqu’à 12 ans
  • Une restructuration de crédit immobilier peut s’étendre jusqu’à 35 ans

Une analyse du dossier sera nécessaire avec l’emprunteur afin de déterminer toutes les modalités, sa capacité de remboursement de crédits.

Dois-je changer de banque pour mon rachat de crédit immobilier ?

Un changement de banque n’est pas nécessaire, un prélèvement sera effectué tous les mois sur votre compte. Aucune ouverture de compte, ni de domiciliation de revenu.

Quelles sont mes obligations lors de mon rachat de crédit ?

Il faut s’assurer l’approvisionnement de mon compte chaque mois, afin d’honorer  les prélèvements. Il faut savoir que plus de trois rejets pour insuffisance de provision sur le compte bancaire, peut entrainer un fichage à la banque de France pour une durée de 5 années.


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